Na co zwrócić uwagę wybierając kredyt gotówkowy

Dziś praktycznie większość Polaków posiada jakieś zobowiązania kredytowe. Największy odsetek z tych kredytów stanowią kredyty gotówkowe. Na wakacje, meble, nową pralkę – w zasadzie możesz go wydać, na co chcesz. Taki jest właśnie kredyt gotówkowy.

Skąd popularność kredytów gotówkowych? Przede wszystkim stąd, że banki nie wymagają żadnych zabezpieczeń np. w postaci hipoteki, ich okres spłaty nie jest długi, a sam kredyt udzielany jest szybko i bez zbędnych formalności. To i wspomniana wcześniej możliwość przeznaczenia kredytu gotówkowego na dowolny cel, zdecydowanie zachęcają do powzięcia tego zobowiązania. Do brania kredytów gotówkowych zachęcają również dużo łagodniejsze warunki jego otrzymania (określane przez Komisję Nadzoru Finansowego). Często łatwiej jest otrzymać gotówkę np. na samochód niż kredyt stricte samochodowy. Liberalne podejście banków zachęca do zaciągania kredytów gotówkowych, a Polacy chętnie z tej sytuacji korzystają.

O kredyt gotówkowy ubiegać może się praktycznie każdy, kto ma pozytywną historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej. Do tego wystarczy stały, nawet niewielki dochód, który bank zaakceptuje. Najczęściej wśród tych źródeł wymienia się umowę o pracę, umowę zlecenie, rentę, emeryturę lub dochody z własnej działalności. Ostateczna wysokość kredytu gotówkowego powiązana jest z naszymi dochodami. Jeśli kredyt gotówkowy, o który się ubiegamy, jest wyższy niż nasze możliwości finansowe, to bank najczęściej nie odmówi nam jego przyznania, a jedynie wymagał będzie żyranta.

Oferta kredytów gotówkowych jest obecnie bardzo szeroka. Jako produkt popularny, kredyty gotówkowe doczekały się wyjątkowej oferty w każdym banku. Oferty te różnią się od siebie poszczególnymi parametrami i już na etapie wyboru oferty warto pomyśleć o tym, na co należy zwrócić uwagę przed podpisaniem.

Każdego kredytobiorcę zainteresować powinien całkowity koszt kredytu. To właśnie będzie kwota, którą przyjdzie nam zwrócić bankowi. W skład całkowitego kosztu kredytu wchodzi rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO, czyli faktyczny wymiar odsetek do zapłaty oraz wszystkie inne dodatkowe koszty kredytu. W dodatkowych kosztach „ukrywać się” mogą opłaty za rozpatrzenie wniosku, ubezpieczenie kredytu, prowizje za przyznanie kredytu, opłaty za dodatkowy rachunek bankowy czy kartę kredytową przypisaną do tego rachunku.

Klienta zainteresować powinny również zapisy o sposobie spłaty rat. Do wyboru mamy dwie opcje – raty malejące lub raty równe. W przypadku rat równych przez cały okres spłaty kredytu płacimy tyle samo. Takie raty warto wybrać, gdy nie mamy zbyt dużych dochodów, a nasza sytuacja finansowa raczej nie ulegnie poprawie. W przypadku rat równych całkowity koszt kredytu może być nieco wyższy jednak taki sposób spłaty zmniejsza ryzyko związane z tym, iż nie będziemy mogli spłatać swoich zobowiązań. Raty malejące to z kolei niższy całkowity koszt kredytu. Pamiętać trzeba, ze początkowo raty do spłaty będą sporo wyższe niż w przypadku rat równych ustalonych dla kredytu o analogicznej wysokości. Z czasem jednak raty te będą się zmniejszały, a w ostateczności, jak wspominaliśmy, kredyt będzie tańszy.

Koniecznie zwrócić należy uwagę na zapisy dotyczące spłaty kredytu. Mowa tutaj o okresie kredytowania oraz warunkach związanych z przyspieszeniem lub opóźnieniem spłaty. Krótszy okres kredytowania to mniejsze odsetki dla banku. Im dłuższy okres kredytowania tym większa kwota odsetek, które trzeba będzie spłacić. Każdy sam powinien przeanalizować swoją sytuację finansową i podjąć decyzję o okresie kredytowania. Dla wielu osób to właśnie dłuższy okres spłaty będzie gwarancją bezpiecznego kredytowania. Zdarzyć się może, że w czasie kredytowania nasza sytuacja materialna ulegnie poprawie lub też wręcz przeciwnie, pogorszeniu. Już w chwili podpisywania umowy kredytowej należy o tym pomyśleć. Dobrze jest sprawdzić w zapisach umowy czy istnieje możliwość wcześniejszej spłaty lub późniejszej, z jakimi opłatami i prowizjami się to wiąże oraz czy wpłacane pieniądze zaliczone zostają na poczet kapitału czy też w pierwszej kolejności odsetek.

Co jeszcze powinno nas zainteresować? Z pewnością będą to m.in. regulamin udzielanego kredytu, tabele opłat, cenniki, zapisy o walucie, w której udzielany jest kredyt. Pamiętać trzeba, że każdą umowę kredytową należy dokładnie i wnikliwie przeczytać, a wszelkie niezrozumiałe kwestie wyjaśnić z doradcą kredytowym pracującym w banku lub prywatnej instytucji.