Konto osobiste to jeden z najpopularniejszych produktów bankowych. Nazywane jest inaczej rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym (ROR). Każdy bank obecny na naszym rynku ma w swojej ofercie konta osobiste. Rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe służą do przechowania środków pieniężnych oraz do wykonywania operacji związanymi z tymi środkami. Funduszami zgromadzonymi na koncie osobistymi najczęściej możemy swobodnie dysponować.
W XXI wieku trudno wyobrazić sobie osobę, która nie korzysta z konta tego typu. Rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe wykorzystywane są w różnych obszarach naszego życia. Korzystamy z nich zarówno w życiu prywatnym, jak i zawodowym. To na konto osobiste wpływa wynagrodzenie za pracę, emerytura, renta czy stypendium. Środki zgromadzone w ramach ROR mogą zostać dowolnie wykorzystane – to z tego konta wykonujemy opłaty za media czy zakupy. Do kont osobistych najczęściej dołączone są karty debetowe, dzięki który możemy wykonywać transakcje bezgotówkowe do wysokości salda księgowego dla danego konta bankowego.
Wyniki ankiet przeprowadzonych przez PRNews.pl na początku 2015 roku nie pozostawiają wątpliwości. W czwartym kwartale roku 2014 Polacy posiadali 28,5 mln kont osobistych. W stosunku do początku roku liczba prowadzonych rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych znacząco wzrosła – zwiększyła się o 1,37 mln. Jak kształtowała się liczba ROR porównując IV kwartał 2013 i IV kwartał 2014? Zmiany te prezentuje poniższa tabela.
| Liczba ROR (klienci indywidualni – jedynie konta złotowe, bez rachunków oszczędnościowych) |
|||
| Bank | IV kw. 2013 | IV kw. 2014 | Różnica |
| PKO BP i Inteligo | 6 318 000 | 6 660 000 | 342 000 |
| Bank Pekao SA | 3 536 631 | 3 618 926 | 82 295 |
| BZ WBK | 2 810 000 | 2 911 942 | 101 942 |
| mBank | 2 684 632 | 2 882 631 | 197 999 |
| ING Bank Śląski | 2 106 000 | 2 265 000 | 159 000 |
| Bank Millennium | 1 489 924 | 1 567 086 | 77 162 |
| Eurobank | 1 422 900 | 1 411 160 | -11 740 |
| Alior Bank | 1 232 500 | 1 312 800 | 80 300 |
| Credit Agricole Bank Polska | 1 057 015 | 1 019 945 | -37 070 |
| Getin Noble Bank | 828 700 | 931 000 | 102 300 |
| Bank Pocztowy | 839 678 | 821 191 | -18 487 |
| BGŻ | 646 234 | 659 621 | 13 387 |
| Raiffeisen Polbank | 409 000 | 475 740 | 66 740 |
| T-Mobile Usługi Bankowe | 256 900 | 430 128 | 173 228 |
| Bank BPH | 428 000 | 428 000 | 0 |
| Citi Handlowy | 337 000 | 298 324 | -38 676 |
| Deutsche Bank | 283 300 | 282 000 | -1 300 |
| BNP Paribas Bank | 270 735 | 280 538 | 9 803 |
| BOŚ* | 218 900 | 225 900 | 7 000 |
| Nordea Bank Polska | 207 823 | — | — |
| Orange Finanse | — | 60 000 | 60 000 |
| RAZEM: | 27 383 872 | 28 541 932 | 1 365 883 |
Źródło: http://prnews.pl/raporty/raport-prnewspl-rynek-kont-osobistych-iv-kw-2014-3311877.html
Wyraźnie widać, że w przypadku większości banków ilość kont osobistych wzrosła. Tylko nieliczne banki odnotowały straty.
Wiele osób ma problemy z odróżnieniem konta osobistego od oszczędnościowego. Podkreślić należy, że są to dwa zupełnie odmienne produkty bankowe. Czym się one różnią? Zasadniczo chodzi o oprocentowanie. Znaczący odsetek kont osobistych jest kontami nieoprocentowanymi. Jeśli już fundusze zgromadzone w ramach ROR podlegają oprocentowaniu, to jest ono bardzo niskie. Z dużym prawdopodobieństwem można stwierdzić, iż obecnie na rynku nie są dostępne konta oszczędnościowo-rozliczeniowe, których oprocentowanie byłoby wyższe niż 1%. W odróżnieniu od funduszy zgromadzonych na koncie oszczędnościowym, dłuższe przechowywanie środków w ramach ROR nie ma sensu, gdyż w żaden sposób nie zwiększa to naszego salda.
Znaczący wzrost ilości zakładanych kont osobistych ma związek także z tym, iż nie jest to duże zobowiązanie. A dużych zobowiązań Polacy nie lubią. Wolą bezpieczne konta osobiste od oszczędnościowych i to właśnie tam (wbrew logice) gromadzą swoje oszczędności.
Jak wspomniane było praktycznie każdy bank ma swoją indywidualną ofertę w zakresie kont osobistych. Niektóre banki tworzą ofertę tak dopasowaną do potrzeb swoich klientów, że mają aktualnie nawet po kilka ofert rachunków bieżących – dla seniorów, osób aktywnych, studentów, młodzieży. Konta osobiste w różnych bankach, przeznaczone dla różnych grup klientów, także nie są takie same. Różnią się np. wysokością opłat, warunkami uniknięcia kosztów itp. Na jakie parametry zwrócić uwagę wybierając konto osobiste?
Na wstępie warto sprawdzić koszty prowadzenia konta oraz obsługi kart płatniczych. Pod tym względem najbardziej zróżnicowana jest oferta banków. Sprawdź:
- koszt miesięczny prowadzenia konta
- koszt wydania karty płatniczej
- koszt użytkowania karty płatniczej
- koszt przelewów zwykłych i ekspresowych
- koszt innych usług np. zleceń stałych, polecenia zapłaty
Obecnie niezwykle ważny jest dostęp do konta osobistego. Wiele osób podkreśla, że ważny jest dla nich dostęp do środków o każdej porze dnia czy nocy, a także w różnych miejscach na świecie. Sprawdź więc:
- ilość bankomatów, z których można korzystać w systemie bezprowizyjnym
- ilość wpłatomatów
- możliwość paypass – płatności zbliżeniowych
- możliwość dostępu online oraz korzystania w ramach aplikacji mobilnych
Podejmując decyzję o wyborze konta warto zwrócić uwagę na to czy bank oferuje nam wraz z nim inne, dodatkowe usługi takie jak cashback czy moneyback. Dobrze jest także sprawdzić czy w danym banku będziemy mieli dostęp do platformy inwestycyjnej umożliwiającej nam pomnażanie środków zgromadzonych na ROR.
Mając na względzie te atrybuty kont wybór powinien być łatwiejszy. Niemniej jednak trzeba pamiętać, że oferta kont osobistych jest płynna, co oznacza, że wciąż się zmienia. Nie ma więc sensu przywiązywać się do konta w jednym banku. Jeśli zależy nam na atrakcyjnej ofercie, warto co jakiś czas rzucić okiem na rankingi kont osobistych i porównać aktualnie dostępne na rynku oferty.
