Coraz częściej decydujemy się na finansowanie drogich zakupów na kredyt. Chodzi tutaj zarówno o nieruchomości (mieszkania, domy, działki), jak i luksusowe samochody czy stylowe meble znanej na rynku marki. Kosztowne zakupy na kredyt mają pewien wspólny mianownik – wymagają przede wszystkim starannego dobrania oferty kredytowej.
Kredyt szyty na miarę potrzeb
Podstawą podczas wyboru kredytu jest dobranie oferty spełniającej nasze oczekiwania. Pożyczkę trzeba dopasować przede wszystkim do celu zakupu. Zasada ta dotyczy również kredytów, które chcemy zaciągnąć na naprawdę kosztowne zakupy. Tutaj ryzyko jest jeszcze większe. Wysokie kredyty wiążą się bowiem nie tylko ze zwiększonymi wymogami kredytowymi, ale także z wieloletnim spłacaniem rat. Nieumiejętnie dobrany kredyt hipoteczny zaciągnięty na 20 czy 25 lat może generować naprawdę ogromne straty. Różnice rzędu 1 czy nawet 0,5 procenta przy zadłużeniu opiewającym na 200 bądź 300 tysięcy złotych oznaczają naprawdę dużą sumę w skali całego okresu kredytowania. Oferty powinniśmy więc przeanalizować tutaj szczególnie starannie.
Jak wybrać kredyt mieszkaniowy?
Kosztownym zakupem dla wielu Polaków okazuje się oczywiście zakup mieszkania. Częstym źródłem jego finansowania jest kredyty hipoteczny. Chodzi tutaj o zabezpieczenie zaciąganego długu hipoteką kupowanej nieruchomości. Banki proponują tego typu opcję z jednego prostego powodu – otóż osoby prywatne składające wnioski o przyznanie kredytu na mieszkanie z reguły nie dysponują żadną inną własnością, której wartość mogłaby stać się zabezpieczeniem dla pożyczanej kwoty.
W jaki sposób jednak wybrać najlepszy kredyt dostępny na rynku? I co zrobić, aby pożyczka na kosztowne zakupy nieruchomości nie okazała się dla nas pułapką? Otóż większość banków w reklamach swoich ofert szczególny nacisk kładzie na oprocentowanie kredytu. Czynnik ten owszem jest niezwykle ważny dla potencjalnego kredytobiorcy. Ale nie kluczowy i jedyny. Na naszej ostatecznej decyzji powinien zaważyć bowiem całkowity koszt kredytu. A to oznacza, że musimy wziąć pod uwagę także prowizję i marżę. Nie bez znaczenia jest również obowiązkowe ubezpieczenie. Bank może wymagać od nas bowiem wykupienia polisy na życie czy ubezpieczenia od ryzyka utraty pracy. Do umowy kredytowej mogą być dołączone także jeszcze inne ubezpieczenia. Sumy z tych polis wejdą w całkowity koszt kredytu – musimy więc je znać. Kredyt hipoteczny może także być związany z ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego czy wykupieniem ubezpieczenia pomostowego.
Umowa może również obejmować dodatkową opłatę za wycenę nieruchomości. Czasami banki akceptują również wyceny zewnętrzne – taka opcja będzie oznaczać dla nas możliwość wybrania własnego rzeczoznawcy.
W złotówkach czy walutowy?
Obecnie w Polsce kredyty hipoteczne udzielane są w złotówkach oraz euro (niedawno udzielano także kredytów we frankach). Kredyt walutowy może być korzystny, ale wymaga dokładnej znajomości rynku. Tutaj bowiem pod uwagę bierze się różnicę w kursie sprzedaży i kupna walut (spread). Przy kredytach walutowych, warto również zwrócić uwagę na ewentualną możliwość przewalutowania kredytu oraz opłatę związaną z taką operacją. Pod uwagę należy wziąć także standardową wysokość spreadu ustalaną przez bank.
Okres kredytowania i inne czynniki
Dla osób zaciągających kredyt na mieszkanie nie bez znaczenia jest również okres kredytowania. Dłuższy czas spłaty oznacza niższe raty. Jednocześnie wiąże się jednak z większymi odsetkami, a, co za tym idzie, ze wzrostem całkowitego kosztu. Dlatego należy realnie oceniać własne zdolności finansowe i nie decydować się na długi okres kredytowania, w przypadku, gdy jesteśmy w stanie płacić nieco wyższe miesięczne raty.
Nie powinniśmy również pomijać kwestii możliwości wcześniejszej spłaty kredytu oraz związanych z tym kosztów. Może bowiem okazać się, że w przyszłości będziemy dysponować odpowiednią sumą, która pozwolić nam uregulować dług lub będziemy chcieli zaciągnąć kredyt w innym banku na bardziej korzystnych warunkach i spłacić ten wcześniejszy. Eksperci radzą także, aby zwrócić uwagę na koszt prowadzenia rachunku rozliczeniowego. Niektóre banki dołączają bowiem do kredytów hipotecznych naprawdę kosztowne rachunki osobiste. W skali 20 czy 30 lat za taką dodatkową usługę możemy więc naprawdę dużo niepotrzebnie dopłacić.
A może tak z dopłatą?
Warto także zainteresować się możliwością dopłat do kredytu. Obecnie obowiązuje rządowy program „Mieszkanie dla Młodych”. Dofinansowanie może tutaj wynieść nawet do 20 procent wartości całej inwestycji. Jednak musimy także spełnić pewne warunki, aby móc otrzymać taki kredyt na preferencyjnych warunkach. Przede wszystkim mieszkanie będziemy musieli kupić na rynku pierwotnym (od dewelopera). Jego powierzchnia nie może również przekroczyć 75 metrów kwadratowych. W momencie podpisywania umowy osoba starająca się o dofinansowanie nie może mieć ukończonych 35 lat.
Nie tylko zakup mieszkania
Kosztowne zakupy to jednak nie tyko zakup mieszkania czy domu. Do tej kategorii można przecież zaliczyć także samochód, motocykl, działkę rekreacyjną czy chociażby luksusowe przedmioty, których nie możemy sfinansować gotówką. Pożyczka na kosztowne zakupy może więc oznaczać również kredyt samochodowy lub konsumencki albo pożyczkę zaciąganą w instytucji pozabankowej. W przypadku samochodów, możemy rozważyć kredyt samochodowy (dostępny w bankach oraz wielu salonach samochodowych) oraz kredyt gotówkowy (czasami ta forma finansowania okazuje się dla konsumenta korzystniejsza).
