W dzisiejszych czasach do rzadkości nie należą przypadki, kiedy na jedno gospodarstwo domowe w Polsce przypada więcej niż jeden kredyt czy pożyczka. To dość kłopotliwa sytuacja, ponieważ w znaczącym stopniu obciąża budżet. Ponadto trzeba mieć na uwadze kilka terminów spłaty rat, o których ze zrozumiałych względów lepiej nie zapominać. W jaki sposób można uprościć sobie życie?
Plusy i minusy kredytów konsolidacyjnych
Najrozsądniejszym rozwiązaniem w przedstawionych powyżej okolicznościach wydaje się konsolidacja długów. Polega ona na połączeniu paru zobowiązań w jedno – o charakterze długoterminowym i z niższym oprocentowaniem. Najważniejszym celem, jaki się chce poprzez to osiągnąć jest zmniejszenie kosztów obsługi tychże zobowiązań i płacenie co miesiąc raty niższej niż łączna suma dotychczasowych rat. Warto jeszcze dodać, iż jeśli kredytobiorca nie ma opóźnień w spłacie, staje się w oczach banku wiarygodnym klientem. Obecnie konsolidacja to jedna z najpopularniejszych usług bankowych – zainteresowanie nią jest spore. Należy jednak pamiętać o tym, że każdy medal ma dwie strony – i nie inaczej jest w tym przypadku. Osoba ubiegająca się o kredyt konsolidacyjny musi się liczyć z tym, że jej zdolność kredytowa zostanie poddana bardzo wnikliwej analizie. Formalności trzeba będzie załatwiać od nowa, co jest czasochłonnym procesem – chociażby z uwagi na konieczność ustalenia zabezpieczeń spłaty.
Konsolidacja bez hipoteki
Preferowanym przez banki zabezpieczeniem kredytu konsolidacyjnego jest hipoteka, niemniej jednak istnieje możliwość uzyskania kredytu bez zabezpieczenia w tej właśnie formie. Jak podaje serwis ebroker.pl, takiego kredytu udzielają m. in. Alior Bank, Bank BPH, Bank Millennium, Bank Pocztowy, Credit Agricole, Deutsche Bank Polska, Eurobank, Getin Noble Bank, ING Bank Śląski, Pekao S.A. oraz PKO BP. Uzyskać można maksymalnie do 150 tys. zł, ale nie wszędzie – np. w Banku Millennium maksimum wynosi 144 600 zł, w Credit Agricole – 120 tys. zł, a w Getin Noble Bank – 100 tys. zł. Jeśli natomiast chodzi o okres spłaty, to mieści się on w przedziale od 72 do 120 miesięcy. Banki na ogół pobierają prowizję za konsolidację zadłużenia, wyjątki stanowią ING Bank Śląski, Bank Millennium, Pekao S.A. oraz PK BP (w tym ostatnim przypadku pod warunkiem, że kredyt opiewa na minimum 15 tys. zł). Sporą rozpiętość można zaobserwować w kwestii oprocentowania – od 9 do 16 proc.
Korzystniejsza konsolidacja pod hipotekę
Bez wątpienia na korzystniejsze warunki kredytu konsolidacyjnego mogą liczyć osoby dysponujące nieobciążoną hipoteką w charakterze zabezpieczenia spłaty. Jak informuje serwis ebroker.pl, spore zainteresowanie wzbudza oferta przygotowana przez BOŚ. Na konsolidację można tutaj dostać maksymalnie 120 tys. zł, zaś maksymalny okres spłaty wynosi 35 lat. Stawka bazowa WiBOR6m kształtuje się na poziomie 2,7 proc., zaś marża to 2 proc. Nominalne oprocentowanie kredytu to 4,7 proc. Bank wymaga wkładu własnego, jeśli jednak jest on niski, koniecznie trzeba go ubezpieczyć. Klient nie ma natomiast obowiązku wykupywania ubezpieczenia m. in. od bezrobocia, utraty wartości nieruchomości czy odpowiedzialności cywilnej i ochrony prawnej.
Ebroker.pl zwraca także uwagę na kredyt konsolidacyjny w mBanku. Jego oprocentowanie wynosi 6,92 proc., stawka bazowa WiBOR3m – 2,72 proc., a marża – 4,2 proc. Maksymalna kwota zobowiązania to 120 tys. zł, zaś maksymalny okres spłaty to 30 lat, przy czym w momencie zakończenia spłaty wiek kredytobiorcy nie może być wyższy niż 70 lat. Wymienione powyżej rodzaje ubezpieczeń także i w tym przypadku nie są obowiązkowe. Przy tej sposobności pojawia się szalenie istotna uwaga. Chodzi mianowicie o to, że o kredyt konsolidacyjny – bez względu na to czy zabezpieczony hipoteką, czy nie – można się ubiegać jedynie wówczas, gdy dotychczasowe raty poszczególnych zobowiązań były spłacane na czas.
Konsolidacja pozabankowa
Jednym z najważniejszych warunków przyznania kredytu konsolidacyjnego jest zdolność kredytowa na odpowiednim poziomie. Z tym zaś wielu Polaków ma problem, dlatego też nie mogą liczyć na przychylność ze strony banków. Jakie działania mogą w związku z tym podjąć? W pierwszej kolejności powinny dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową i zmodyfikować budżet domowy, co oznacza konieczność ograniczenia pewnych wydatków bądź całkowitą z nich rezygnację. Coraz więcej osób decyduje się na zaciągnięcie pozabankowej pożyczki konsolidacyjnej. Tego typu produkty można znaleźć m. in. w ofercie SKOK-ów. Warto przypomnieć, że SKOK-i, podobnie jak i banki, mają dostęp do bazy BIK, jeżeli więc ktoś nie może się poszczycić dobrą historią kredytową, pożyczki SKOK-u raczej nie dostanie. Pożyczki bez BIK są natomiast udzielane przez parabanki, niemniej jednak ich oprocentowanie jest bardzo wysokie, dlatego też trzeba się dobrze zastanowić przed podjęciem decyzji. Kredyt czy pożyczka konsolidacyjna ma pomóc, a nie zaszkodzić, a nieprzemyślane decyzje mogą doprowadzić do wpędzenia się w spiralę zadłużenia, co jest niebezpiecznym zjawiskiem i trudnym do rozwikłania problemem.
