Decydując się na zaciągnięcie pożyczki gotówkowej zdajemy sobie sprawę z tego, że mamy do czynienia z tyleż opłacalnym, co niebezpiecznym produktem finansowym. Nie zawsze jest ona jednakowo opłacalna, jeśli wiec w centrum naszego zainteresowania ma znaleźć się najlepsza pożyczka, musimy wiedzieć, na co zwracać uwagę podczas jej poszukiwań.
RRSO i jej tajemnice
O ile banki przyzwyczaiły się już do RRSO i nie unikają podawania tej wartości, o tyle przedstawiciele pozabankowych instytucji finansowych starają się przyćmić ją szokując swoich klientów innymi danymi, które wydają się znacznie bardziej atrakcyjne. Czym zatem jest RRSO i co sprawia, że powinniśmy zawsze dążyć do jej poznania?
RRSO to roczna rzeczywista stopa oprocentowania, a choć na ogół w folderach reklamowych umieszczana jest na samym ich końcu, a czcionka jest wówczas wyjątkowo mała, właśnie ten wskaźnik może odpowiedzieć nam na pytanie o to, czy najlepsza pożyczka jest taką w rzeczywistości. Jego wyjątkowość polega na tym, że RRSO uwzględnia wszystkie koszty, jakie będziemy musieli ponieść decydując się na wsparcie finansowe pochodzące z konkretnego źródła. RRSO uwzględnia zatem nie tylko oprocentowanie nominalne, ale także prowizję, ubezpieczenia, a także inne opłaty, których uiszczenie będzie konieczne, a które sprawią, że wartość pożyczki wzrośnie. Owszem, nigdy nie oddajemy tylko tego, co pożyczyliśmy, instytucje finansowe nie miałyby wówczas racji bytu, RRSO uświadamia nam jednak, że w pewnych okolicznościach mamy podstawy do tego, aby zwątpić, czy zaciągana przez nas pożyczka jest w ogóle opłacalna.
Mówiąc o RRSO nie można zapominać o jeszcze jednym jego atucie, mamy bowiem do czynienia ze wskaźnikiem, który uwzględnia zmiany wartości pieniądza w czasie. Wielu pożyczkodawców przekonuje nas o opłacalności swoich produktów, niejednokrotnie odnosimy jednak wrażenia, że prowadzone przez nich wyliczenia mają jedynie modelowy charakter. Rzeczywiście, bardzo często opierają się na założeniu, że wartość naszej waluty narodowej nie zmienia się, a przecież z doświadczenia wiemy, że rośnie ona lub spada, a jej wahania bywają bardzo gwałtowne.
Pamiętajmy zatem, że RRSO informuje nas o dwóch wartościach. Uwzględnia nie tylko całkowity koszt kredytu, ale i jego całkowitą kwotę. Wysokość wskaźnika, w pewnym uproszczeniu, jest więc ilorazem tych dwóch wartości. Oczywiście, im niższa jest wspomniana wartość, tym lepiej, choć nie oznacza to wcale, że informacja o niskiej wartości RRSO zwalnia nas z obowiązku analizy innych czynników, które mogą mieć wpływ na poziom atrakcyjności interesującego nas rozwiązania.
Wiarygodność pożyczkodawcy i jej znaczenie
Przystępując do poszukiwania najbardziej atrakcyjnego pożyczkobiorcy musimy pamiętać o tym, że mamy do czynienia z rynkiem usług finansowych, który nie jest poddawany tak rygorystycznej kontroli jak ta, z którą stykamy się analizując działalność banków. Nie oznacza to, że państwo celowo stwarza przestrzeń, którą mogą wykorzystać oszuści, musimy jednak liczyć się z tym, że również ich nie zabraknie na naszej drodze.
Nawet najbardziej atrakcyjna pożyczka może okazać się niebezpieczną pułapką, jeśli skorzystamy ze wsparcia firmy, której będzie zależało na celowym wprowadzeniu nas w błąd. Stosunkowo najmniej bolesna jest sytuacja, w której nigdy nie zobaczymy swoich pieniędzy tracąc jedynie określoną kotwę, od wpłacenia której uzależniono wydanie pozytywnej decyzji. Bywa jednak i tak, że nieuczciwy pożyczkodawca wprowadza tyle obostrzeń do skonstruowanej przez siebie umowy, że nie jesteśmy w stanie wywiązać się z niej nawet pomimo tego, że pożyczaliśmy niewielką kwotę, a nasza kondycja finansowa wcale nie jest zła.
Kluczową rolę odgrywa zatem staranna analiza nie tylko samej oferty, ale i firmy, która nam ją przedstawia. W tym celu warto odwołać się do możliwości Internetu nie zapominając o tym, że informacji na temat pożyczek powinno się szukać w wielu miejscach. Sprawdzajmy zatem nie tylko strony internetowe pożyczkodawców, ale także fora internetowe, na których wypowiadają się osoby, które zdecydowały się na skorzystanie ze wsparcia. Nie unikajmy również zadawania pytań nawet, jeśli nie są wygodne.
Trudno zachęcać kogokolwiek do stosowania uogólnień, te ostatnie bywają bowiem zgubne, warto wspomnieć jednak o pewnych cechach, po których można rozpoznać nieuczciwego pożyczkodawcę. Często jest to zatem firma nowa, która pojawia się nieoczekiwanie i aktywnie promuje swoje usługi. Niepokoić może nie tylko brak informacji na jej temat albo zbyt intensywna kampania mająca nam zasugerować, że pozytywne uwagi na temat pożyczkodawcy są spontanicznie pisane przez jego zadowolonych klientów. Alarmująca powinna wydawać się również przesadnie atrakcyjna oferta, która sprawia wrażenie opłacalnej przede wszystkim dla klienta, a nie dla instytucji trudniącej się udzielaniem pożyczek. Pod żadnym pozorem nie wolno też współpracować z firmą, która skłania nas do podpisania jakiegokolwiek dokumentu bez dania nam wcześniej szansy na zapoznanie się z nim.
