O własnym domu marzy wielu spośród nas. Dom kojarzy się nam z niezależnością od sąsiadów oraz własnym miejscem na ziemi. Jednak jego budowa wiąże się z naprawdę dużymi kosztami. Osoby, które planują ewentualność zaciągnięcia kredytu na cele mieszkaniowe, mogą rozważyć także budowę domu jednorodzinnego. Różnice w wysokości kredytu nie są tutaj bowiem tak duże, jak mogłoby się wydawać. Jaką jednak pożyczkę zaciągnąć na tego rodzaju inwestycję? I co mogą nam zaproponować banki?
Zalety kredytu hipotecznego
Najpopularniejszą opcją wybieraną przez osoby planujące budowę domu jest kredyt hipoteczny. Zabezpieczeniem w większości jest tutaj mający powstać dom. Tego typu hipoteka wybierana jest przez większość inwestorów prywatnych z jednego prostego powodu – otóż jedynie nieliczni dysponują wystarczająco wysokim zabezpieczeniem dla kilkuset tysięcy złotych kredytu na budowę domu. Jakie jednak zalety ma tego rodzaju pomocna pożyczka na dom? Otóż niewątpliwym plusem kredytów hipotecznych są niewygórowane odsetki (są one o wiele niższe niż przypadku kredytów konsumpcyjnych, czy na przykład pożyczek przeznaczonych na dowolny cel).
Kolejną zaletą jest długi okres spłacania rat – banki proponują nawet kredyty na 30 czy 40 lat. To pozwala obciążenie związane z inwestycją we własny dom rozłożyć w czasie. Klienci mogą zdecydować się na raty równe bądź malejące. Raty malejące są o tyle korzystniejsze, że z czasem odsetki naliczane są jedynie od pozostałej do spłacenia sumy, a nie całego kredytu. Kredyty hipoteczne wiążą się także z możliwością tak zwanych wakacji kredytowych. Chodzi tutaj o jeden miesiąc w roku, kiedy to kredytobiorca może skorzystać ze zwolnienia od spłacania kolejnej raty. W ten sposób w przypadku problemów w domowym budżecie, możemy odroczyć ratę naszego kredytu hipotecznego. Oczywiście raty tej nie dostaniemy od banku w prezencie, tylko będziemy po prostu dłużej spłacać kredyt. Opcję wakacji kredytowych oferuje obecnie coraz więcej banków.
Na co zwrócić uwagę porównując oferty?
Osoby, które decydują się na sfinansowanie budowy domu z kredytu hipotecznego powinny dokładnie przejrzeć oferty dostępne na rynku. W końcu pomocna pożyczka na dom stanie się obciążeniem na większą część naszego życia. Na jakie kwestie jednak warto zwrócić uwagę? Otóż podstawą jest tutaj oprocentowanie. Wysokość oprocentowania większość banków podkreśla w swoich ofertach. Niskie odsetki kredytu są bowiem wstanie zwabić klientów. Warto jednak wziąć pod uwagę także sposób spłacania rat (równe czy malejące), prowizję i marżę naliczaną przez bank, dodatkowe ubezpieczenia (pomostowe, ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, polisa na życie) czy opłaty za prowadzenie rachunku rozliczeniowego powiązanego z kredytem. Wszystkie te czynniki składają się bowiem na całkowity koszt kredytu. Nie wszyscy wiedzą także o tym, że wiele banków pobiera prowizję już za samo rozpatrzenie naszego wniosku czy przygotowanie umowy do podpisania.
Od czego zależy pozytywna decyzja kredytowa?
Kredyt hipoteczny na budowę domu otrzymamy jedynie wtedy, gdy bank uzna, że posiadamy zdolność kredytową. Dlatego niezbędne są tutaj wszelkie zaświadczenia o naszych dochodach (np. rozliczenia dochodu z Urzędu Skarbowego, zaświadczenia z pracy o wysokości naszego wynagrodzenia). Na podstawie dochodów oraz wydatków kredytobiorcy, bank wylicza zdolność kredytową. Wszyscy wnioskodawcy weryfikowani są także w Biurze Informacji Kredytowej oraz w KRD. Na naszą korzyść przesądzi nie tylko brak długów, ale i pozytywna historia kredytowa. Niektórzy doradcy finansowi twierdzą więc, że młode osoby w oczach banku uzyskują większą wiarygodność, gdy kredyt hipoteczny nie będzie ich pierwszym kredytem. Czasem warto więc zaciągnąć niższe pożyczki konsumpcyjne. Regularne spłacanie ich rat pozwoli nam stworzyć pozytywną historię kredytową. Bank sprawdza bowiem wiarygodność za pomocą systemu komputerowego więc lepiej, aby przy naszym nazwisku nie wyświetlił się komunikat: „brak historii kredytowej”.
Co należy dołączyć do wniosku kredytowego?
Sama procedura związana z przyznaniem kredytu hipotecznego na budowę jest dość złożona i różni się nieco w poszczególnych bankach. Pomocna pożyczka na dom będzie więc wymagać od nas zgromadzenia wielu dokumentów. Podstawą jest tutaj pozwolenie na budowę. Na jego podstawie bank dopiero przeprowadzi analizę kredytową. Kolejnym elementem jest kosztorys budowy. Wykonanie tego dokumentu warto zlecić profesjonalnemu kosztorysantowi. W przypadku, gdy decydujemy się na wykonanie kosztorysu samodzielnie, warto skorzystać z pomocy kierownika budowy. Kosztorysu nie ma sensu zaniżać, ponieważ wtedy może nam zabraknąć pieniędzy na inwestycję. Jednocześnie zawyżony kosztorys będzie oznaczał dla nas wyższy kredyt i związane z nim niepotrzebne odsetki do spłacenia. Większość banków ustala jednak limity za metr kwadratowy budowy, co może okazać się pomocne do zracjonalizowania naszej wyceny. Już na etapie składania wniosku, warto pomyśleć również o wkładzie własnym (działka, inwestycje już zbudowane na działce, gotówka). Osoby dysponujące wyższym wkładem mogą bowiem liczyć na atrakcyjniejsze warunki kredytowe.
A może tak kredyt budowlano-hipoteczny?
Banki proponują również kredyty budowlano-hipoteczne. Kredyt budowlany wypłacany jest tutaj na etapie powstawania budynku. Gdy inwestycja zostaje już oddana do użytku, taki kredyt przekształcany jest automatycznie w hipoteczny.
