Zakup działki budowlanej jest pierwszym krokiem dla osób planujących budowę domu. Ceny gruntu przeznaczonego pod zabudowę do najtańszych nie należą. Dlatego wiele osób nie może pozwolić sobie na sfinansowanie takiej transakcji gotówką. Rozwiązaniem staje się tutaj kredyt. Jaką jednak pożyczkę można zaciągnąć na działkę? I co mają do zaoferowania banki?
Popularna opcja, czyli kredyt hipoteczny
Działki budowlane najczęściej finansowane są kredytem hipotecznym. Taka pomocna pożyczka na działkę jest dość łatwo dostępna. Ale tylko pod jednym warunkiem. Otóż wszystkie banki udzielą nam kredytu na inwestycję w grunt budowlany pod warunkiem, że kredyt zabezpieczymy…inną nieruchomością. Osoby, które posiadają mieszkanie czy dom bez problemu będą więc mogły zaciągnąć kredyt na działkę. I nie ma tutaj większego znaczenia, czy będzie to działka budowlana, rolna, rekreacyjna, przeznaczona pod budowę domku letniskowego czy tak zwane siedlisko.
A co, gdy zabezpieczeniem ma stać się kupowany grunt?
Schody zaczną się dopiero wtedy, gdy zabezpieczeniem naszej inwestycji ma stać się kupowany właśnie grunt. Działka budowlana oczywiście może zostać wpisana jako zabezpieczenie hipoteczne. Większość banków na taką opcję patrzy jednak nieprzychylnym okiem. Ma to związek przede wszystkim z tym, że rynkowe ceny gruntu są wyjątkowo niestabilne. A to oznacza, że działka nie jest dla banku zbyt pewnym zabezpieczeniem. Z jednej strony, na niezabudowaną działkę, w przypadku, gdy nie będziemy spłacać rat kredytowych, bank może nie znaleźć szybko nabywców. Z drugiej strony, nikt nie gwarantuje, że kupiony przez nas grunt nie straci szybko na wartości. Dla inwestorów oznacza to dość duże trudności i naprawdę wiele formalności, których należy dopełnić, aby otrzymać kredyt hipoteczny na zakup działki pod zastaw kupowanego właśnie gruntu. Wiele banków wymaga także większego zabezpieczenia własnego. Podczas, gdy przy większości kredytów mieszkaniowych (na budowę domu czy zakup mieszkania), wystarczający może okazać się wkład własny w wysokości około 10-20 procent, to w przypadku niezabudowanych działek wymagany wkład może wzrosnąć nawet do 40-50 procent.
Jakie formalności?
Formalności związane z zaciągnięciem kredytu hipotecznego pod zastaw kupowanej właśnie działki budowlanej są dość skomplikowane. Banki wykonują tutaj wyceny nieruchomości i szacują rynkową wartość gruntu. Ale nie tylko. Przede wszystkim bank będzie wymagał od nas udowodnienia, że wybrana ziemia posiada status działki budowlanej. Grunt rolny czy działki rekreacyjne dla wielu banków są niewystarczającym zabezpieczeniem. I tak naprawdę, jedynie nieliczne sieci banków komercyjnych umożliwiają zaciągnięcie na nie kredytu i wpisanie do hipoteki (taką ofertę można znaleźć na przykład w Banku Ochrony Środowiska). Wiele banków pod uwagę bierze również lokalizację działki. Tereny na obszarach miejskich z reguły uznawane są za lepsze zabezpieczenie (przede wszystkim ze względu na wyższe ceny gruntu na takich terenach).
Osoby składające wniosek o kredyt hipoteczny na zakup działki, muszą więc przedstawić decyzję o warunkach zabudowy oraz wypis i wyrys z rejestru gruntów. Po tego typu dokumenty powinniśmy udać się do Urzędu Gminy właściwego dla położenia nieruchomości, którą chcemy kupić.
Jakie dokumenty należy zgromadzić?
Oprócz decyzji o warunkach zabudowy oraz wypisu i wyrysu z rejestru gruntów, banki żądają także innych dokumentów, które należy dołączyć do wniosku o kredyt hipoteczny. Kolejnym wymaganym dokumentem jest odpis z księgi wieczystej – tę formalność warto jednak pozostawić sobie na koniec, ponieważ taki odpis ważny jest jedynie 30 dni. Do banku należy także dostarczyć dokument potwierdzający prawa do nieruchomości (osoby sprzedającej nam działkę). Chodzi tutaj o akt notarialny. Możemy zastąpić go również orzeczeniem spadkowym sądu (w przypadku, gdy działkę właściciel nabył drogą spadkową). Banki wymagają również dostarczenia przedwstępnej umowy sprzedaży.
A może tak razem z domem?
Coraz więcej banków wychodzi naprzeciw oczekiwaniom osób planujących zakup działki pod budowę domu i do oferty wprowadza kredyt hipoteczny finansujący jednocześnie grunt oraz inwestycję budowlaną. Tego rodzaju pomocna pożyczka na działkę z pewnością znajdzie zainteresowanie wśród osób, które chcą rozpocząć budowę niemal natychmiast po nabyciu ziemi.
Takie rozwiązanie pozwala przede wszystkim zaoszczędzić sobie podwójnej przeprawy z gromadzeniem stosu zaświadczeń i dopilnowywaniem innych formalności kredytowych. Jednocześnie taki kredyt hipoteczny posiada także lepsze zabezpieczenie. Dom dla banku jest bowiem o wiele pewniejszą inwestycją niż niezabudowany grunt.
Do wniosku (oprócz wcześniej wymienionych dokumentów) należy tutaj dołączyć również kosztorys całej inwestycji budowlanej oraz projekt architektoniczny domu. Bank pieniądze podzieli na kilka rat określanych w terminologii finansowej transzami. Pierwsza transza pozwoli sfinansować zakup gruntu pod zabudowę (pieniądze bank przeleje na konto sprzedawcy działki). Następną transzę otrzyma już sam inwestor, gdy przedłoży w banku prawomocne pozwolenie na budowę. Kolejne transze bank będzie wypłacał na wniosek kredytobiorcy (bank sprawdza tutaj jednak postępy prac). Warto zwrócić uwagę jednak na to, że raty odsetkowe będziemy płacić jedynie od transz, które otrzymaliśmy, a nie od całej kwoty kredytu.
