Każda firma, która chce utrzymać się na rynku, zwiększać swoje obroty i rozwijać działalność musi inwestować. Źródłem finansowania tego typu inwestycji mogą okazać się bankowe kredyty lub pożyczki udzielane przez firmy finansowe. W jaki sposób jednak pożyczyć pieniądze? I na co zwrócić uwagę podczas porównywania dostępnych na rynku ofert?
Czy kredyt na pewno jest dobrym rozwiązaniem?
Większość przedsiębiorców planujących rozwój firmy pierwsze kroki po środki na ten cel kieruje do banku. Czy jednak kredyt inwestycyjny zawsze będzie najlepszym rozwiązaniem? Otóż niekoniecznie. Znaczenie ma tutaj przede wszystkim to, w co chcemy zainwestować. Zakup firmowego samochodu czy maszyn produkcyjnych możemy bowiem sfinansować także w inny sposób. Korzystna będzie tutaj umowa leasingowa. Przedsiębiorstwo może rozważyć także możliwość starania się o dofinansowanie z Unii Europejskiej. Trzeba jednak przyznać, że ta ostatnia opcja jest naprawdę skomplikowana i wymaga mnóstwa wniosków i dopełnienia wielu formalności. Gdy więc zależy nam na czasie, warto rozważyć kredyt bankowy.
Po pierwsze wybierz bank
Przedsiębiorcy, których interesuje bankowa pożyczka na inwestycje, przede wszystkim powinni dokładnie zapoznać się z możliwościami, jakie daje im rynek. Tego typu oferty znajdziemy bowiem praktycznie w każdym banku komercyjnym. Pierwszym krokiem jest więc porównanie dostępnych ofert i wybór banku.
Na co jednak zwrócić tutaj uwagę? Otóż eksperci doradzają, aby w pierwszej kolejności dowiedzieć się, czy bank pobiera opłatę za rozpatrzenie wniosku kredytowego. Tego typu sumy nie są bowiem najniższe (w niektórych bankach opiewają nawet na… 1000 zł), a negatywna decyzja kredytowa będzie oznaczać zupełnie zbędne obciążenie finansowe dla firmowego budżetu.
Kolejną kwestią jest wysokość prowizji od udzielonego kredytu. Tutaj już banki nie ustalają stałych kwot, ale opłaty procentowe uzależnione od pożyczanej sumy. Prowizje wahają się od 0,5 do 4% wartości kredytu. Taka rozpiętość przy sumach rzędu kilkuset tysięcy złotych może oznaczać duże różnice w całkowitych kosztach.
Warto również zwrócić uwagę na samą wysokość oprocentowania. W przypadku kredytów inwestycyjnych banki rzadko ustalają stałe stawki. Najczęściej oprocentowanie uzależnione jest bowiem od bieżącej stopy WIBOR 3M oraz kondycji finansowej samego wnioskodawcy. Nie możemy zapomnieć o tym, że do takiej kwoty doliczana jest także marża banku.
Kolejną istotną kwestią jest wymóg wkładu własnego. Raczej żaden bank nie sfinansuje inwestycji w całości. Z reguły banki wymagają około 20-30 procent wkładu własnego. W reklamach produktów bankowych pojawiają się czasemi deklaracje, że nie wymaga się wkładu własnego firmy. Tego rodzaju stwierdzenie najczęściej jest jednak chwytem marketingowym. W praktyce może to oznaczać bardzo wysokie wymagania kredytowe, których większość przedsiębiorstw nie jest po prostu w stanie spełnić.
Złóż wniosek
Gdy już wybierzmy bank, czekają nas wszelkie formalności związane ze składaniem wniosku kredytowego. Musimy pamiętać o tym, że kredyt inwestycyjny jest produktem dość szczególnym. W praktyce oznacza to przede wszystkim konieczność spełnienia wielu wymogów przez kredytobiorcę.
Same banki dokładnie określają definicję kredytów inwestycyjnych. Otóż tego typu produkt musi być koniecznie przeznaczony na sfinansowanie przedsięwzięć powiększających wartość majątku trwałego kredytobiorcy. Bankowa pożyczka na inwestycje może zostać przeznaczona na inwestycje materialne lub niematerialne. W praktyce oznacza to, że pieniądze możemy przeznaczyć zarówno na zakup maszyn, urządzeń czy linii produkcyjnych, rozbudowę magazynów, jak i zakup licencji, a nawet papierów wartościowych.
Przedsiębiorcy, którzy starają się o kredyt inwestycyjny, muszą więc koniecznie wskazać cel, na który przeznaczą pozyskane środki. Dla banku oznacza to możliwość oszacowania ponoszonego ryzyka inwestycji. Do wniosku kredytowego należy więc dołączyć kompleksowy biznesplan. Pożyczane nam pieniądze są przecież towarem. Bank musi więc wiedzieć, że inwestycja, którą planujemy przyniesie dochody, a my będziemy terminowo spłacać kolejne raty.
Wielu ekspertów z branży twierdzi, że umiejętność przekonania, że potrafimy odpowiednio zainwestować pożyczane pieniądze stanowi więcej niż połowę sukcesu. Przedsiębiorca powinien więc ustalić na co oraz, ile pieniędzy potrzebuje. I na tej podstawie stworzyć profesjonalny biznesplan (pracę tę warto zlecić firmie konsultingowej zajmującej się tym na co dzień). Musi on szczegółowo wyjaśniać to, w jaki sposób inwestycja wpłynie na wzrost wartości firmy, dodatkowe przychody. Wśród dokumentów dołączanych do wniosku kredytowego nie może również zabraknąć dokumentów potwierdzających przychody firmy.
Które klauzule umowy są szczególnie ważne?
Warto dokładnie przeanalizować zarówno umowę kredytową, jak i regulamin kredytowania oraz szczególne warunki umowy (często banki dołączają ten zapis do umowy). Przedsiębiorcy muszą bowiem pamiętać, że umów pomiędzy przedsiębiorstwami nie dotyczy prawo konsumenckie. Oznacza to, że bank w tym przypadku nie obowiązują obostrzenia związane z zakazem stosowania klauzul niedozwolonych. Dlatego szczególnie starannie należy przeanalizować oprocentowanie kredytu w skali roku, wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę, okoliczności wypowiedzenia umowy przez bank. Warto także zwrócić uwagę na to, że bank ma prawo kontrolować wykorzystanie pieniędzy (muszą one być przeznaczone na wcześniej zadeklarowaną inwestycję).
A może tak pożyczka inwestycyjna?
Skomplikowane formalności i wysokie wymogi banków odstraszają wiele mniejszych przedsiębiorstw od starania się o kredyty inwestycyjne. W przypadku, gdy nie mamy zdolności kredytowej wymaganej przez banki, możemy zainteresować się innymi źródłami finansowania. Jedną z nich są pożyczki na inwestycje udzielane przez instytucje pozabankowe. Tego typu pożyczki przeznaczone są najczęściej na zakup środków trwałych czy rozbudowę firmowych nieruchomości.
