Pierwszy kredyt zwykle zaciąga się rozważnie, przeglądając wszystkie dostępne oferty kredytów i pożyczek, w bankach i firmach pożyczkowych. Kiedy jednak okazuje się, że nie jesteśmy w stanie podołać spłacie kolejnej raty kredytowej lub kwoty całej pożyczki w wyznaczonym terminie, poszukujemy szybkiego sposobu na zdobycie dodatkowych środków finansowych. Zaciągamy jeden kredyt lub pożyczkę, aby spłacić inne zobowiązanie. Mechanizm lawiny lub spirali zadłużeniowej szybko wciąga osoby, które nie potrafią uporządkować swoich finansów i rozwiązania swoich problemów poszukują w kolejnych pożyczkach. Dla takich kredytobiorców lub pożyczkobiorców przeznaczone są pożyczki dla dłużników. Pożyczka oddłużeniowa pozwala wyjść z długów i rozpocząć życie na własny rachunek. Najpierw jednak trzeba sobie uświadomić, czym jest taka pożyczka i gdzie można ją zaciągnąć? Jakie są zasady kredytowania przy pożyczkach oddłużeniowych?
Najważniejsze – zahamowanie zadłużenia
Jeśli wpadliśmy w spiralę zadłużenia, wciąż zaciągamy kolejne pożyczki i nie potrafimy się od nich uwolnić. Wydaje nam się, że kolejny dług będzie już tym ostatnim, a tymczasem popadamy w coraz większe tarapaty finansowe. Musimy podjąć trudną, ale jedyną rozważną w takim przypadku decyzję o zaprzestaniu zaciągania kolejnych kredytów i pożyczek. Jeśli będziemy chcieli jechać na wakacje, to będziemy na nie oszczędzać przez cały rok, a nie zapożyczymy się na nie w jednej z firm pożyczkowych. Aby nie tonąć w długach coraz bardziej, musimy przestać żyć na kredyt. Nawet zobowiązania typu „0%” nie powinny być zaciągane przez osoby mające wiele długów. Musimy zacząć odpowiednio zarządzać swoimi pieniędzmi, a nie żyć ponad stan i wydawać więcej, niż zarabiamy.
Ważne jest też i to, aby wyrzucić, po uprzednim spłaceniu, wszelkie karty kredytowe, zamknąć limit w koncie i pozbyć się debetu. Powinniśmy korzystać wyłącznie z realnie posiadanych pieniędzy, a nie z środków finansowych udostępnianych przez banki czy firmy pożyczkowe.
Aby skutecznie pozbyć się długów trzeba spłacać posiadane kredyty i pożyczki systematycznie. Jeśli nie stać nas na spłatę wszystkich rat z danego miesiąca, zacznijmy w pierwszej kolejności spłacać te zobowiązania, które są najbardziej kosztowne, czyli mają najwyższe oprocentowanie, a pożyczkodawca nalicza wysokie prowizje za każdy dzień zwłoki z płatnością raty. Innym rozwiązaniem może być pożyczka oddłużeniowa. Na czym ona polega?
Pożyczka oddłużeniowa w praktyce
Termin oddłużanie odnosi się do osób, które mają wiele długów, którym nie są w stanie podołać. Nie należy mylić takich instrumentów finansowych z kredytami konsolidacyjnymi czy refinansowymi. Te pierwsze adresowane są do osób, które spłacają regularnie swoje zobowiązania kredytowe i pożyczkowe, ale chcieliby połączyć je w jeden kredyt, z niższą ratą miesięczną, ponieważ prognozują, że mogą mieć problemy ze spłatą. Kredyt refinansowy polega na zamianie dotychczasowego kredytu na inny, o podobnym charakterze, ale o korzystniejszych parametrach, np. niższej marży kredytowej.
Ani kredyt refinansowy, ani konsolidacyjny nie zostanie udzielony osobom, które znajdują się w pętli kredytowej. Swoistym kołem ratunkowym dla dłużników będzie kredyt oddłużeniowy czy pożyczka oddłużeniowa.
Pożyczka tego typu może przybrać formę usługi oddłużeniowej, nowej na polskim rynku finansowym. Usługa jest realizowana na rzecz osób, które znalazły się w tarapatach finansowych i nie mogą spłacać swoich zobowiązań, a banki odmawiają im udzielenia kolejnych kredytów, dzięki którym mogliby spłacić wszystkie wcześniejsze. Jeśli konsolidacja zobowiązań nie jest możliwa, pomóc może oddłużanie. Polega ono na powierzeniu długów klienta specjalistom. Ci w imieniu klienta negocjują inny harmonogram spłaty zobowiązań, rozkładają pożyczki i kredyty na dłuższy okres spłaty i starają się umorzyć choćby część długu, zwykle wynikającego z naliczonych karnych odsetek.
Usługa oddłużania może polegać na działaniach antywindykacyjnych, renegocjacji warunków spłaty zadłużenia z bankami i wierzycielami, na czyszczeniu rejestrów dłużników, restrukturyzacji i umarzaniu kredytów czy w ostateczności na przeprowadzeniu procedury upadłości konsumenckiej. Oddłużanie ma prowadzić do zlikwidowania opóźnień w spłacie kredytów i wymazania nazwiska klienta z bazy BIK, BIG czy KRD. Jeśli klient nie figuruje w BIK, może zaciągnąć kredyt konsolidacyjny, spłacić posiadane zobowiązania i zyskać jedną, niską ratę miesięczną.
Podobny efekt można uzyskać zaciągając pożyczkę oddłużeniową. Takie zobowiązanie pozwala na spłatę wcześniejszych kredytów i pożyczek, wraz z odsetkami, ale najczęściej jest udzielane na wysoki procent. Musimy liczyć się z tym, że pożyczka oddłużeniowa będzie dostępna tylko poza sektorem bankowym, w firmie pożyczkowej, bowiem banki nie udzielają zgodnie z rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego kolejnych kredytów osobom, które już zalegają ze spłatą swoich zobowiązań.
