Trudno byłoby wyobrazić sobie jakąkolwiek usługę kredytową bez obowiązującej przy niej formalności. Z drugiej strony wielu ludzi nawet nie zdaje sobie sprawy z tego, że dawno już minęły czasy w których to do zaciągnięcia nawet stosunkowo niewielkiego kredytu musieliśmy zajmować się ogromnymi formalnościami i nierzadko czekać długo na samo tylko podjęcie decyzji przez bank. Aktualnie rynek finansowy daje nam bardzo szeroki wybór, bowiem dostępne na nim usługi kredytowe odznaczają się ogromnym zróżnicowaniem – jak łatwo można się domyśleć, obowiązujące przy nich formalności nie zawsze są identyczne. Warto zainteresować się tym tematem nieco bliżej abyśmy wiedzieli, czego mamy się spodziewać w czasie korzystania z konkretnych usług tego typu.
Przede wszystkim: zdolność kredytowa
Ocena naszej zdolności kredytowej jest kluczową kwestią w czasie korzystania z większości rodzajów pożyczek, przede wszystkim w przypadku kredytów hipotecznych czy samochodowych. Mówiąc ogólnie, polega to na sprawdzeniu przez bank czy jesteśmy godnymi zaufania partnerami do takiej współpracy i czy będziemy w stanie faktycznie rzetelnie wywiązywać się z tego typu zobowiązań. Procedury z tym związane są w gruncie rzeczy takie same, choć pod niektórymi względami mogą się od siebie różnić w zależności od konkretnych banków. Nasza zdolność kredytowa jest uzależniona od szeregu różnych czynników. Bank sprawdza tutaj przede wszystkim nasze życie zawodowe, pracę którą wykonujemy, jej stabilność oraz oczywiście wysokość zarobków. Aby móc to potwierdzić, będziemy musieli przedstawić stosowne zaświadczenie o dochodach, choć w przypadku kredytów opiewających na duże już sumy samo ono może być niewystarczające; czasami konieczne okazuje się również zaświadczenie od naszego pracodawcy opisujące nie tylko wysokość naszych dochodów, ale również ogólną rzetelność i stosunek do wykonywanej przez nas pracy.
Kolejnym istotnym czynnikiem jest tutaj nasza historia kredytowa. Jeśli w przeszłości nie wywiązywaliśmy się rzetelnie i terminowo z takich zobowiązań, to większość banków nie będzie chciała podjąć z nami żadnej współpracy. Co więcej, negatywnie na naszą ocenę wpływają tutaj nawet z pozoru błahe sprawy, takie jak niezapłacone mandaty czy rachunki.
Nie bez znaczenia jest tutaj również – mówiąc ogólnie – nasze życie prywatne. W grę wchodzi zarówno wiek kredytobiorcy jak i jego stosunki rodzinne czy stan cywilny. Czas potrzebny na załatwienie takich formalności jak i dokumenty jakie będziemy musieli przedstawić w tym celu różni się w zależności zarówno od konkretnego banku jak i rodzaju kredytu, który zamierzamy zaciągnąć. Czasami jest to zaledwie kilka dni, ale warto przygotować się na konieczność poczekania nawet paru miesięcy.
Najważniejsze dokumenty
Istnieje długa lista dokumentów jakie będziemy musieli dostarczyć do banku w czasie ubiegania się o kredyt. Najważniejszym z nich jest oczywiście dowód tożsamości – zazwyczaj musimy go dołączyć do stosownego wniosku o przyznanie nam kredytu. W przypadku kredytów gotówkowych oprócz dowód osobistego potrzebne jest jedynie wspomniane już wyżej zaświadczenie o dochodach. O znacznie więcej rzeczy trzeba zadbać chociażby w czasie zaciągania kredytu hipotecznego. Osoby posiadające umowę o pracę muszą przedstawić także wyciąg z rachunku bankowego na które trafia wynagrodzenie obejmujący okres 3 oraz 6 miesięcy. Potrzebne będzie również zaświadczenie od ZUS-u oraz z Urzędu Skarbowego dotyczące naszych rozliczeń podatkowych za dwa poprzednie lata. Szereg dokumentów muszą przedstawiać również osoby prowadzące własne firmy. Są to przede wszystkim:
– Dokument potwierdzający nadanie numeru REGON
– Dokument potwierdzający nadanie numery NIP
– Dokument potwierdzający wpis do ewidencji działalności gospodarczej
– Zaświadczenie z ZUS potwierdzające regularne opłacanie przez nas składek.
– Zaświadczenie z Urzędu Skarbowego o nieposiadaniu przez nas żadnych zaległości podatkowych.
– Wyciąg z rachunku firmowego na poprzednie 12 miesięcy. Jeśli nie posiadamy takiego konta i w czasie prowadzenia działalności korzystamy z naszego prywatnego rachunku, to powinniśmy przedstawić stosowne oświadczenie.
W jeszcze innej sytuacji znajdują się obywatele Polski pracujący w innym kraju. Oprócz standardowej umowy o pracę muszą one dostarczyć do banku raport z zagranicznego odpowiednika Biura Informacji Kredytowej, dotyczący ich zdolności kredytowej. W wielu przypadkach może być wymagane również pozwolenie na pracę i stały pobyt w danym kraju.
Gdzie spotkamy się z najmniejszymi formalnościami?
Jeżeli zatem interesuje nas pożyczka bez skomplikowanych formalności, to właściwie jedynym możliwym rozwiązaniem jest dla nas albo kredyt gotówkowy, albo pożyczka pozabankowa. W przypadku zaciągania kredytu na większe sumy pieniędzy praktycznie zawsze będziemy musieli przedstawiać szereg dokumentów związanych z naszą sytuacją finansową oraz zdolnością kredytową. Wiele zależy jednak od tego, z jakim dokładnie bankiem nawiązujemy współpracę; jeśli pracują w nim prawdziwi profesjonaliści, to otrzymamy przede wszystkim całą pomoc niezbędną do sprawnego przebrnięcia przez wszystkie te formalności. Warto oprócz tego przygotować przynajmniej większość potrzebnych tutaj dokumentów już wcześniej.
