Idealną sytuacją byłoby, gdybyśmy dokonywali zakupów produktów i usług wyłącznie za pieniądze, które mamy do swojej dyspozycji. Jeśli chcemy wyjechać na wakacje, powinniśmy na ten cel odkładać pieniądze na długo przed urlopem. Dzięki temu ustrzeżemy się wszelkiego rodzaju kredytów i pożyczek. Niemniej, w niektórych przypadkach pożyczka rzeczywiście się przydaje, aby nie powiedzieć, że jest niezbędna. Na pewno taką sytuacją jest zakup mieszkania. Większość Polaków bez udziału kredytu mieszkaniowego z banku nie mogłoby sobie pozwolić na zakup własnego lokum. Musiałoby odkładać na mieszkanie przez wiele lat, zakładając, że miałoby gdzie mieszkać, np. u rodziców. Wynajmowanie nieruchomości nie jest przy tym dobrym pomysłem, jeśli chcemy się kiedyś przeprowadzić do swojego mieszkania. Lepiej wtedy zgromadzić jedynie oszczędności na wkład własny na kredyt i zaciągnąć kredyt hipoteczny na mieszkanie. Problemem dla wielu osób będzie uzbieranie wkładu własnego. Można jednak pozyskać takie pieniądze z pożyczki pozabankowej, która nie figuruje w bazach Biura Informacji Kredytowej. Pożyczka zawsze pomocna będzie także przy konieczności uiszczenia prowizji za przystąpienie do kredytu czy za podpisanie aktu notarialnego i ustanowienie hipoteki na nieruchomości.
Wymagania dotyczące wysokości wkładu własnego
Zgodnie z wprowadzoną w życie od początku 2014 roku Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego, poziom wkładu własnego na kredyt hipoteczny musi obecnie wynosić co najmniej 5%, czyli współczynnik LtV, relacji wysokości kredytu do wysokości zabezpieczenia hipotecznego, nie może być wyższy niż 95%. Od początku 2015 roku wymóg wkładu własnego znów wzrośnie – do 10%, a w 2016 roku do 15%. Docelowo w 2017 roku banki będą musiały żądać od klientów ubiegających się o kredyty hipoteczne 20-procentowego wkładu własnego. Część z takiego wkładu będzie można zastąpić ustanawiając dodatkowe zabezpieczenie spłaty zobowiązania kredytowego lub wykupując ubezpieczenie zaoferowane przez bank.
Kredyt na 100% wartości nieruchomości nie jest już dostępny. Kredytobiorca musi zgromadzić co najmniej 5% wkładu własnego, jeśli zechce zaciągnąć kredyt na mieszkanie i zrealizować swoje plany dotyczące posiadania własnych czterech kątów. Jeśli nie mamy oszczędności i nie będziemy w stanie ich zgromadzić w najbliższym czasie, pozostaje nam ubiegać się albo o dotację z budżetu państwa w ramach programu „Mieszkanie dla Młodych”, albo zaciągnąć pożyczkę na pokrycie wkładu własnego.
Mieszkanie dla Młodych
Od 1 stycznia 2014 roku uruchomiony został w Polsce program wsparcia dla młodych osób chcących kupić swoje pierwsze mieszkanie. Mowa tu o programie „Mieszkanie dla Młodych”, który zastąpił program „Rodzina na swoim”, również finansowany z budżetu państwa. W ramach „MdM” można uzyskać dopłaty do zaciąganego kredytu mieszkaniowego. Co ważne, dopłata może zostać śmiało przeznaczona na wkład własny na kredyt, bowiem jest ona udzielana przed wypłatą zobowiązania kredytowego. „Mieszkanie dla Młodych” pozwala na uzyskanie dopłaty w wysokości 10, 15 lub 20 procent, w zależności od sytuacji rodzinnej beneficjentów. Osoby samotne, czyli tzw. single i bezdzietne małżeństwa mogą liczyć na 10% dopłaty, a rodzice z co najmniej jednym dzieckiem – na 15%. Jeśli w ciągu 5 lat od chwili uzyskania dopłaty w rodzinie urodzi się trzecie lub kolejne dziecko, rząd dopłaci beneficjentom kolejne 5% do ceny mieszkania, a więc łącznie dopłata wyniesie dla rodziny 20%. Dopłaty przeznaczone są dla osób, które kupują swoje pierwsze lokum, wyłącznie z rynku pierwotnego lub budują dom systemem gospodarczym. Maksymalny wiek beneficjenta został określony na 35 lat. Dodatkowo, osoby chcące wziąć udział w programie „Mieszkanie dla Młodych” muszą kupować mieszkanie na kredyt z banku, który podpisał umowę o współpracę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego, a nieruchomość będąca obiektem dofinansowania musi mieć odpowiednią cenę, mieszczącą się w wyznaczonych w programie limitach.
A może pożyczka?
Jeśli z różnych względów nie możemy wziąć udziału w programie dopłat z budżetu państwa „MdM” możemy zgromadzić wkład własny na kredyt na mieszkanie z pożyczki. Pożyczka zawsze pomocna będzie również wtedy, gdy mieszkanie chcemy kupić z rynku wtórnego i potrzebujemy pieniędzy nie tylko na wkład własny, ale na przykład także na mały remont czy podstawowe wyposażenie naszego nowego lokum. Pieniądze z kredytu hipotecznego zwykle wystarczą tylko na pokrycie kosztów związanych z zakupem mieszkania. Jednak kredytobiorca musi dysponować pieniędzmi, aby przeprowadzić transakcję u notariusza, ustanowić wpis hipoteki do Księgi Wieczystej nieruchomości i opłacić podatek od czynności cywilnoprawnych. Takie koszty nazywane około kredytowymi może pokryć pożyczka zaciągnięta w jednym z parabanków w Polsce. Otrzymamy ją szybko, bez konieczności spełniania dodatkowych formalności.
