Oprocentowanie w usługach kredytowych

Na rynku finansowym istnieje obecnie całe mnóstwo różnych usług kredytowych; ich ogromne zróżnicowanie sprawia, że właściwie każdy z nas może znaleźć wśród nich coś, co idealnie będzie pasowało akurat do jego indywidualnych potrzeb. Z jednej strony mogą nam one zaoferować nieco mniejsze pieniądze na mało znaczące wydatki, ale równocześnie często korzysta się z nich w celu pokrycia potrzeb finansowych związanych chociażby z zakupem mieszkania czy budową domu. Różnią się one pod wieloma względami, ale jednocześnie istnieje jedna niezwykle ważna rzecz, która je łączy: oprocentowanie. Bez względu na to, z jakiego dokładnie kredytu zamierzamy korzystać, zawsze będziemy musieli liczyć się z oprocentowaniem i poświęcić nieco czasu aby wybrać dla siebie usługę, która będzie pod tym względem rzeczywiście dla nas atrakcyjna. Wbrew pozorom nie jest to proste, bowiem oprocentowanie danego kredytu często zależy od szeregu różnych czynników, na które oczywiście nie mamy zazwyczaj żadnego wpływu.

Od czego zależy wysokość oprocentowania?

Jedną z głównych kwestii wpływających na wysokość oprocentowania w danym kredycie są stopy procentowe, ustalane przez NBP – sprawia to, że przynajmniej w pewnym stopniu wartość ta jest narzucona odgórnie. Z drugiej strony każdy bank określa pobieraną przez siebie marżę, która także stanowi istotny element całego oprocentowania. Oprócz tego wysokość oprocentowania w znacznym stopniu różni się od siebie w zależności od tego, z jakiego dokładnie rodzaju kredytu zamierzamy skorzystać. W przypadku tych niewielkich, szybkich kredytów – tak zwanych „chwilówek”, nierzadko udzialnych przez instytucje pozabankowe – spotkamy się zazwyczaj z dość wysokim oprocentowaniem, wynoszącym mniej więcej od 10% do nawet 20%. Jest ono nieco mniejsze przy tych poważniejszych usługach tego typu takich jak kredyty hipoteczne czy samochodowe – w tym przypadku spotkamy się najwyżej z kilkoma punktami procentowymi. Przy wielu kredytach wysokość oprocentowania może być również uzależniona od tak zwanego ryzyka kredytowego, jaki bank ponosi nawiązując z nami współpracę. Jeśli nie jesteśmy w stanie udowodnić, że jesteśmy faktycznie godnymi zaufania osobami które wywiązują się z tego typu zobowiązań sumiennie i terminowo, to bank prawdopodobnie przedstawi nam ofertę z nieco wyższym oprocentowaniem. Warto wiedzieć dodatkowo o tym, że banki często pobierają tutaj prowizje i opłaty za szereg różnych rzeczy, na które możemy być nieprzygotowani. Jest to na przykład przewalutowanie swojego kredytu, czy nawet zmiana sposobu jego spłaty.

Jak znaleźć najlepszą ofertę?

Jak zatem widać, „atrakcyjne oprocentowanie pożyczki” to dość względne pojęcie, bowiem przy konkretnych usługach tego typu panują zupełnie odmienne standardy. Istnieje przy tym kilka skutecznych sposobów na znalezienie dokładnie takiej oferty, jaka byłaby dla nas faktycznie korzystna. Jeśli chcemy skorzystać na przykład z kredytu hipotecznego, to najlepszym rozwiązaniem będzie dla nas jakikolwiek kalkulator kredytowy. W takim narzędziu będziemy musieli jedynie określić wszystkie nasze wymagania i potrzeby, takie jak przede wszystkim wartość interesującej nas akurat nieruchomości, wysokość kredytu czy termin jego spłaty. Otrzymamy wówczas dokładne zestawienie konkretnych ofert oraz warunków dotyczących oprocentowania, jakie postawi nam bank.

Uważaj na ukryte oprocentowanie

Niestety, bardzo często okazuje się, że oprocentowanie podawane przez bank stanowi jedynie pewną część kosztów jakie będziemy musieli ponieść po zaciągnięciu kredytu. W większości przypadków w grę wchodzi tutaj tak zwane oprocentowanie realne, do którego należy doliczyć również szereg różnych opłat związanych chociażby z ubezpieczeniem czy ogólnymi kosztami obsługi naszego kredytu przez bank. Takie rzeczy muszą być oczywiście jasno uwzględnione w umowie kredytowej, ale równocześnie wielu ludzi zwyczajnie nie zwraca na nie uwagi, co jest poważnym błędem. Często okazuje się bowiem, że po zaciągnięciu dużego kredytu na dłuższy okres będziemy musieli przez to poniesć wiele wydatków, których wcześniej zwyczajnie się nie spodziewaliśmy. Z tego też powodu niezwykle istotne jest tutaj dokładne przestudiowanie takiej umowy i dowiedzenie się, jakich ewentualnie opłat może wymagać od nas bank w późniejszym czasie. Niekiedy banki zastrzegają sobie w takich umowach również możliwość zmiany wysokości oprocentowania; nie powinny to być oczywiście żadne ogromne różnice, ale i tak warto o tym wiedzieć, bowiem w przeciwnym wypadku zupełnie nieoczekiwanie może nas tutaj spotkać niezbyt miła niespodzianka.

Nawet mała różnica ma znaczenie

W czasie wybierania odpowiedniego dla siebie kredytu wielu ludzi nie podchodzi do wysokości oprocentowania z należytą uwagą, uważając, że różnica wynosząca na przykład jeden procent nie jest tu już szczególnie istotna. W rzeczywistości jednak nawet pół procenta różnicy może sprawić, że w perspektywie kilkunastu lat będziemy w stanie zaoszczędzić kilkadziesiąt tysięcy złotych – w przypadku sum wynoszących już kilkaset tysięcy złotych nietrudno jest to obliczyć. Wszystko to powoduje, że oprocentowanie jest jednym ze zdecydowanie najważniejszych elementów kredytu, i każdy z nas powinien zwracać na to jak największą uwagę.

Skomentuj

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

You may use these HTML tags and attributes:

<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>