Nawet, jeżeli bardzo się staramy uniknąć poważnego błędu może zdarzyć się tak, że pozornie niegroźna pożyczka doprowadzi nas na skraj bankructwa. I w takim przypadku nie warto jednak poddawać się bez walki, choć bowiem sytuacja osoby, która znajduje się w takim położeniu jest skomplikowana, mówimy o problemie znanym naprawdę wielu osobom. Warto zatem zastanowić się, jak go rozwiązać w możliwie jak najmniej bolesny sposób. Jednym z ciekawszych pomysłów wydaje się w tym kontekście konsolidacja, która przez wiele osób jest uznawana za najlepsze i najbardziej wartościowe rozwiązanie.
Na czym polega konsolidacja?
Sam termin „konsolidacja” ma swoje korzenie w łacinie oznaczając szereg aktywności, które są w stanie pomóc nam w doprowadzeniu do wewnętrznej spójności określonej struktury. Termin te sprawdza się zatem idealnie, gdy staramy się wyjaśnić, na czym polega specyfika kredytu konsolidacyjnego, również jego zadanie polega bowiem na tym, aby zamienić szereg naszych dotychczasowych zobowiązań na jedno, dzięki czemu osiągniemy spójność i łatwiej zapanujemy nad czekającymi nas wydatkami.
Pierwszymi kredytami konsolidacyjnymi były kredyty gotówkowe, których pojawienie się na rynku stało się koniecznością wraz z popularyzacją zakupów ratalnych. Od niedawna „możemy jednak mówić i o konsolidacyjnych kredytach hipotecznych, których zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości.
Zalety kredytów konsolidacyjnych
Mówiąc o korzyściach, jakie niesie za sobą konsolidacja w pierwszej kolejności wypada zwrócić uwagę na to, że możemy mówić dzięki niej już nie o kilku, ale o jednym zobowiązaniu. Kilka rat sumuje się ze sobą, a my nie musimy pamiętać o kolejnych terminach, których nie wolno nam pod żadnym pozorem przekroczyć. Co więcej, jeśli zsumujemy nasze dotychczasowe raty oraz zaproponowaną nam ratę miesięczną kredytu konsolidacyjnego, z pewnością dostrzeżemy, że ta ostatnia jest niższa, a tym samym jej regulacja stanowi mniejszy wydatek dla budżetu. Jak to możliwe? Kredyty konsolidacyjne charakteryzuje zazwyczaj nieco niższe oprocentowanie niż ma to miejsce w odniesieniu do zaciąganych przez nas zazwyczaj kredytów gotówkowych. Na wysokość raty wpływ ma również to, że kredyt konsolidacyjny spłaca się zazwyczaj dłużej niż pomniejsze kredyty gotówkowe, które łączy on w sobie.
Wspomniany już dłuższy czas spłacania zobowiązania również może być interpretowany jako korzyść odnoszona przez osoby zainteresowane kredytami konsolidacyjnymi. Owszem, mamy do czynienia z rozwiązaniami, które na dłużej blokują planowane przez nas inwestycje, jeśli jednak znajdujemy się u progu poważnych problemów finansowych, znacznie większe znaczenie ma dla nas to, że zyskujemy czas na uporanie się z nimi. Dłuższy czas spłacania rat jest okazją do wprowadzenia istotnych zmian w budżecie, uporania się z zadłużeniem i poczynienia pierwszych oszczędności. Nie jest przy tym wykluczone, że wraz z upływem kolejnych miesięcy nasza sytuacja poprawi się na tyle, że możliwe stanie się wcześniejsze spłacenie tego rodzaju kredytu.
Plusem kredytu konsolidacyjnego jest i to, że za jego pośrednictwem można uregulować dowolne zobowiązania. Nie musi być to jedynie kilka kredytów ratalnych, ale również kredyt na samochód, a nawet kredyt mieszkaniowy.
Wady konsolidacji
Teoretycznie, trudno mówić o wadach, jakie posiada konsolidacja rozsądne rozwiązanie powstało bowiem przede wszystkim po to, aby chronić przed błędami będącymi konsekwencją nieostrożnie zaciąganych kredytów. Pamiętajmy jednak, że nawet najlepszy produkt bankowy nie będzie w stanie rozwiązać naszych problemów, jeśli nie będziemy korzystać z niego w umiejętny sposób, a i konsolidacja może prowadzić do licznych nadużyć.
Najbardziej niebezpieczne wydaje się to, że kredyt konsolidacyjny zmniejsza wysokość naszych rat. Jeśli potrafimy umiejętnie zarządzać budżetem w praktyce oznacza to, że co miesiąc pozostaje nam nieco większa kwota, którą możemy przeznaczyć na inwestycje. W tym miejscu pojawia się jednak ryzyko, wiele osób natychmiast zapomina bowiem, z jakiego powodu nie tak dawno temu zdecydowało się na zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego. Nowe środki finansowe skłaniają do zaciągnięcia kolejnego zobowiązania, kilka nieostrożnych decyzji jest zaś w stanie przyczynić się do tego, że problemy rozwiązane przez kredyt konsolidacyjny powracają do nas ze zdwojoną siłą.
Minusem konsolidacji jest i to, że kredyt taki zawsze przyznawany jest na nieco gorszych warunkach niż te, z którymi mieliśmy do czynienia decydując się na kolejne kredyty gotówkowe, choć po raz kolejny musimy przyznać, że zrozumienie przyczyn zaistnienia takiego stanu rzeczy nie jest trudne. Jako klienci, którzy natrafili na mniej lub bardziej poważne problemy podczas spłacania zobowiązań nie jesteśmy już szczególnie atrakcyjni, zrozumiałe wydaje się więc to, że bank stara się asekurować, aby nie odnotować strat w przypadku, w którym znów napotkamy trudności z regulowaniem rat. Okazuje się zresztą, że mówimy o problemie, z którym można sobie poradzić, wysokość rat kredytu konsolidacyjnego można bowiem obniżyć wówczas, gdy dysponujemy nieruchomością, która będzie swego rodzaju gwarantem bezpieczeństwa dla banku.
